跟您聊聊 关于信用报告的那些事

薏苡

　　记者 董小芳 通讯员 王齐维 文/摄

　　作为一张特殊的“经济身份证”，个人信用报告越来越引起市民的关注。市民碰到的关于个人信用报告的“困惑”也越来越多。

　　有的是基本信息出错，有的是一不留神留下了“不良记录”。“遇到这样的问题该怎么办？哪些问题平日里要注意？”

　　上周，帮办记者专程采访了中国人民银行宁波市中心支行的相关部门，请他们就市民常遇到的问题，做一解答和提醒。

　　凭空多出一个工作单位？

　　基本信息出错可以申请异议

　　上周，家住江东的张小姐想要办理贷款，便到甬上一家商业银行咨询申请。作为正常流程，银行在征得张小姐签字同意后，调看了张小姐的个人信用报告。

　　“信用记录都良好。只是看到自己的‘职业信息’一栏，竟平白无故多出一条工作记录！”张小姐很纳闷，“我从毕业以后一直在目前这家单位工作，为什么会多出另一个工作单位来呢？”

　　像张小姐一样遇到个人信用报告中基本信息出错的市民，不在少数。

　　“在我们目前接到的异议申请中，有一部分涉及到个人基本信息，例如居住地址、工作单位、婚姻状况等，甚至个别人也遇到过性别出错的情况。”中国人民银行宁波市中心支行统计研究处征信管理科相关业务人员介绍说，之所以会出现基本信息出错的情况，与个人信用报告中基本信息的获取途径有关。

　　那么，个人信用报告中的基本信息来自于哪里呢？

　　“主要有两个途径，一个来源是各家商业银行等金融机构，是市民在办理信用卡、贷款等各项业务中填写的基本资料；另一个来源是社保、电信等非金融机构。”工作人员说，信用报告中包含了大量的信息，有一些可能是市民在填写时笔误，也有些可能是相关单位工作人员在录入时出错，导致报送上来的信息出错。

　　出错以后怎么办？

　　“理论上讲，每一条基本信息都对应着一家银行或者一个非金融机构的单位。如果信息有误，人民银行是没有办法直接更改的，需要寻找到这条信息出错的根源，即银行或某个非金融机构，由信息源单位重新报送至征信中心更新。”工作人员说。因此，如果市民知道信息出错源自哪里，可以直接与这些机构或单位联系，申请信息更改。

　　如果不清楚信息出错的根源，市民朋友可以到中国人民银行宁波市中心支行服务大厅，提出书面的异议申请。按照规定，中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后的20日内回复。如经核实，确系错误信息，报送错误信息的机构或单位会及时上报更正后的信息，中国人民银行征信中心也会向异议申请人提供更正后的信用报告。

　　“需要提醒的是，现在使用的新版个人信用报告，内容较以前有了不小的‘瘦身’。为了方便市民阅读查看，省略了职业信息、联系地址、养老保险等不少项目。因此，市民朋友如果是就这些信息提出异议，在申请时要告诉工作人员。”

　　莫名有了不良记录？

　　还款日期和金额都要弄清楚

　　看了２个月的房子，前不久，小秦终于选定了一套心仪的。可就在满心欢喜准备办理购房贷款时，遭遇了难题。

　　“银行一查我的信用报告，竟然有很多的逾期记录。我特别诧异，自己甚至连信用卡都没办过，怎么会有这些不良记录呢？”小秦满心困惑，仔细查看，原来问题出在助学贷款上。

　　“其实对于助学贷款，我一直很上心。第一个月一发工资，就立刻去还了。”小秦说，此后每个月月初收到工资，他总是尽快到银行还上一笔。“没想到，由于自己的疏忽，没好好看助学贷款协议上的规定，导致每次还钱都比规定的还款期限晚了半个月。所以就留下了这么多的逾期记录。”

　　和小秦一样，因“不良记录”而陷入困扰的人并不少。据人行宁波市中心支行统计，去年我市有９．７万余人次因为信用记录问题，其贷款或办卡申请被金融机构拒绝。其中，个人贷款申请１１７８３笔，涉及贷款金额３２．８１亿元；信用卡申请８５７５３笔。

　　那么，哪些行为可能会导致个人信用出现“污点”呢？

　　据工作人员介绍，从日常审批个人信贷的情况来看，个人信用报告中出现的信用“污点”主要集中在以下几个方面：按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供，从而导致还款金额不足，由此产生的欠息逾期；为第三方提供担保，由于第三方没有按时偿还贷款，造成担保人有逾期记录。

　　其中，有不少人都是“晚还几天”惹的祸。

　　家住鄞州的赵女士对此深有感触。前不久，为了顺利办理住房公积金贷款，她不得不去银行开具了一份“逾期非恶意”的证明。“其实也就是信用卡晚还款了几天，总共也就几百元，而且还不是连续的逾期记录，就告诉我贷款办不了。好冤枉啊！”

　　“不少市民都是粗心大意，记不清楚还款时间，一不小心就逾期了。也有的市民是因为出差等原因，来不及赶在最后期限前还款，造成了逾期。”人行宁波中心支行征信管理科工作人员提醒，这些都是稍加留意就可以避免的，市民切莫拿自己的信用记录开玩笑。

　　“要特别提醒的是申请过助学贷款的学生。近年来有一些毕业生因为助学贷款还款逾期而留下不良记录，导致其不能办理信用卡和购房贷款等。”工作人员提醒说，因为申办的学校、银行不同，助学贷款的协议也不尽相同。比如有些是一毕业就开始计利息的，有些是毕业两年后开始计利息，因此毕业生一定要看清楚协议，以免还款不足造成逾期。“另外，自己的联系方式等变更过后，一定要及时与银行联系，方便银行进行还款提醒。”

　　若确实因就业难等原因无法按约履行还贷义务，也应主动与银行联系，申请延长还贷期限。逃避不仅是不讲诚信的行为，还会在个人信用记录上留下污点，给以后的贷款等造成不便。

　　新闻内存

　　有了“不良记录”还可以补救

　　据统计，目前我市已有约３００万人在个人征信系统拥有了自己的信用档案。信用档案在市民办理金融业务中的影响也越来越重要，去年全年，个人在征信系统的查询量已经达到２２７．７６万次。

　　那么，如果因为一时疏忽，在信用记录上留下了“污点”，该怎么办呢？

　　人行宁波市中心支行工作人员提醒：如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上；其次是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；最后要尽快重新建立自己的守信记录。

　　“商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。”

　　而且，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人信用报告中的。

　　今年３月１５日开始实施的《征信业管理条例》规定，对个人不良信用信息的保存期限设定为５年，即当逾期月份距个人信用报告生成时间超过５年时，这条逾期记录将不再显示在信用报告上。值得提醒的是，如果信贷业务已经转为呆账或核销，则不受５年期限的限制。

　　因此，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。

　　“当然，还需要提醒的是，作为数据主体的个人对信用报告中提供的信息拥有知情权、异议权等权利。市民朋友不妨每年对个人信用报告进行一次查询，以便发现问题及时维护。”

　　如果市民想查询自己的信用报告，可以到中国人民银行征信中心或个人所在地人民银行征信管理部门查询。届时，需要带上有效身份证件的原件及复印件，并填写一张申请表就可以了。

　　（董小芳）